Как обеспечить старость без пенсии. Как обеспечить безбедную старость без надежды на пенсию? Советы экспертов
Правительство уже приняло решение о повышении пенсионного возраста россиян. Через десять лет мужчины будут выходить на пенсию в 65 лет, а еще через шесть, в 2034 году, пенсионный возраст женщин достигнет 63 лет. Пенсионная реформа должна приблизить пенсии в России к европейскому стандарту: власти обещают, что принимаемые меры помогут увеличить доходы пенсионеров до 40% от их заработка до ухода на заслуженный отдых, однако пока перспективы в данном вопросе остаются туманными. В связи с этим эксперты рассказали, как обеспечить себе достойную старость без поддержки государства, если до пенсии вам остается больше 30 лет.
Спланируйте свою жизнь на пенсии
Подумайте, где бы вы хотели жить после выхода на пенсию. Например, если сейчас вы проживаете в областном центре, возможно, будет целесообразно задуматься о продаже квартиры и покупке недвижимости в провинции. С частью вырученных денег можно будет отправиться в страховую компанию и оформить себе пожизненную пенсию. Еще один вариант - вложиться в недвижимость, чтобы сдавать ее в аренду. Это можно сделать сейчас - тогда вы сможете ежемесячно откладывать деньги на пенсию или ближе к пенсионному возрасту - в этом случае арендная плата прибавится к государственной пенсии.
Инвестируйте
Если сейчас вам не больше 30 лет, то до пенсии остается минимум 35 (для мужчин) и 33 (для женщин). Это довольно долгий срок, и, если вы планируете заняться инвестициями, эксперты советуют большую часть средств вложить в акции, а меньшую - в облигации. По мере приближения к уходу на заслуженный отдых сумму инвестиций в облигации стоит увеличивать, а инвестиции в акции - снижать. Таким образом вам удастся минимизировать возможные риски.
Обязательное условие - разделить инвестиционный портфель, то есть вкладывать деньги сразу несколькими способами.
Не инвестируйте в сомнительные проекты, а также откажитесь от инвестиций в неизвестной вам сфере. Наглядный пример - криптовалюты, в которые россияне в определенный момент начали вкладываться без разбора, и в результате многие из них потеряли все свои сбережения. Рискованными считаются и инвестиции в венчурные проекты и форекс. В эти продукты лучше вкладывать не больше 5% от средств, которые имеются в вашем распоряжении. Вывод: детально изучите то, во что собираетесь инвестировать, перед тем, как принять решение.
Обратитесь к специалистам
Сейчас многие страховые и консалтинговые компании предлагают услуги по планированию пенсии. Вы можете обратиться к консультанту, и он поможет распорядиться вашими финансами так, чтобы вам на пенсии не пришлось бедствовать. Однако свои риски существуют и здесь, поэтому лучше всего тщательно разобраться в теме самостоятельно до того, как вы полностью доверитесь специалистам. К тому же комиссия, которую вам придется платить посредникам, может оказаться весьма внушительной.
Делайте вклады
Можно оформить вклады на любой срок в наиболее удобном для вас банке. Кстати, многие из них предлагают специальные вклады для потенциальных пенсионеров. Но и в банковской сфере вас могут ждать неприятные сюрпризы. Например, если Центробанк отзовет у вашего банка лицензию, то деньги, накопленные сверх определенного лимита (в России - 1,4 млн рублей), просто сгорят.
А вот негосударственные пенсионные фонды (если вы решите перевести свои накопления в один из них) вообще не дают гарантий, поэтому свои деньги в случае непредвиденных обстоятельств вы сможете получить только через процедуру банкротства в судебном порядке.
Копите деньги
Рассчитайте, сколько вам надо будет откладывать ежемесячно, чтобы иметь желаемый доход на пенсии. Например, если вы зарабатываете 50 тысяч рублей в месяц и хотите добавить к своей государственной пенсии еще 10 тысяч, а до достижения пенсионного возраста остается 35 лет, то ежемесячно вам надо вносить на индивидуальный пенсионный счет около 6 тысяч рублей. Тогда вы сможете получать желаемые 10 тысяч рублей к основному доходу в течение 20 лет после выхода на пенсию.
Контролируйте свои сбережения
Отслеживать свои пенсионные инвестиции надо регулярно. Это касается как вложений в акции и облигации, так и накоплений на индивидуальном счете в пенсионном фонде. Например, сведения о взносах в ПФ можно запрашивать раз в год, а для большей осведомленности лучше обеспечить себе доступ в личный кабинет, чтобы постоянно быть в курсе последних событий.
Как сообщалось ранее, в России начнется в 2019 году и будет происходить поэтапно. Премьер-министр Дмитрий Медведев не раз отмечал, что такие меры поспособствуют росту пенсий, а также помогут исключить ситуацию, когда количество пенсионеров достигнет численности трудящегося населения.
По материалам sravni.ru
Фото ТАСС
Квартира: продать и купить поскромнее; пустить жильцов
Основной актив — это собственная, оформленная на вас квартира. Собственное жилье в старости может одновременно обеспечить вам и крышу над головой и доход.
Фото Павел Каравашкин/Интерпресс/ТАСС
Тут возможны несколько вариантов. Самые простые – продажа или сдача в аренду части жилья. Что можно делать с разницей в деньгах или вообще с вырученными деньгами – подробно расскажем ниже.
Например, большую трехкомнатную квартиру можно продать с одновременным приобретением меньшей и/или в менее престижном районе. Можно при этом подстраховаться и в качестве дополнительного источника дохода в будущем купить еще одно жилье – наиболее ликвидную однокомнтаную квартиру. Завершив свою трудовую деятельность, вы сможете ее сдать, продать или поселиться в ней, продав свою старую большую квартиру.
Также можно совсем продать свое жилье и переехать к родственникам, отдав им часть денег, а оставшуюся сумму заставить приносить доход.
Можно – и это довольно частый случай, как говорят риэлторы, пустить к себе жильцов — одну из своих комнат сдать одному или двум студентам или приличным женщинам, приехавшим на заработки.
Главное — не лишиться жилья при сомнительной сделке! Поэтому поиск жильцов и оформление договора аренды лучше всего поручить агентству – это минимизирует риски. Но такой доход может быть нестабильным – в любой момент вы можете его лишиться, если ваши арендаторы потеряют работу, не будут поддерживать чистоту и порядок комнате или вы не сойдетесь с ними характерами.
Рента: как избежать обмана
Фото Алексей Филиппов/РИА Новости
Вот распространенный случай. Внучка и дедушка 78 лет составили у нотариуса договор пожизненной ренты. По нему внучке отходила его треть трехкомнатной квартиры. В документе прописывалось, что девушка будет обеспечивать дедушку продуктами, ухаживать за ним при необходимости, убирать в его комнате, покупать необходимые вещи, а если, нужно, то и поддержит его деньгами. За это она получала долю квартиры стоимостью не менее 3 млн рублей. Договор ушел в регистрационную палату, а вскоре собственность деда перешла внучке, вместе с обязанностями по содержанию и уходу.
Однако девушка звонила редко, приезжала и вовсе раз в год. Внимания, на которое рассчитывал дед, она ему не оказывала. Не видел он и денег или продуктов. Дедушка оправдывал внучку: она же работает, а выходные ей надо отдыхать. А потом у дедушки случился инсульт и он слег. Но и тогда внучка не появилась. Подключились родственники: стыдили, уговаривали. Внучка отнекивалась, утверждая, что договор – формальный и дед не ждал от нее помощи, а просто хотел подарить жилье. Через 2,5 года после оформления ренты дедушка умер. В расходах по его похоронам участия внучка не принимала…
«Существует несколько видов ренты: постоянная, пожизненная и пожизненное содержание с иждивением, — рассказывает адвокат Елена Прозорова — При любой из них право собственности на имущество от одного человека переходит к другому лицу на условиях выплаты денежной суммы или предоставления средств на содержание в иной форме».
Рента, которую обычно оформляют одинокие люди – это именно пожизненное содержание с иждивением.
Фото ИТАР-ТАСС/ Валерий Матыцин
После заключения договора получатель ренты лишается права собственности на недвижимое имущество (дом, квартиру, земельный участок и пр.), которое переходит к плательщику ренты.
Взамен он может рассчитывать, что вплоть до своей смерти будет получать от плательщика ренты содержание с иждивением.
«Это содержание может включать в себя обеспечение жильем, питанием, одеждой, уход, если того требует состояние здоровья, а также – в будущем — оплату ритуальных услуг, — перечисляет адвокат. — Закон не ограничивает объем содержания, устанавливая возможный, но не исчерпывающий перечень того, что может в него входить, то есть объем содержания может быть как увеличен, так и уменьшен».
Выбирая для себя такой вариант, необходимо крайне внимательно и педантично подойти к перечислению того, что именно плательщик ренты обязан предоставить получателю ренты.
Можно прописать в договоре условие об обеспечении медикаментами, об оказании помощи по хозяйству, конкретизируя не только ее виды, но и периодичность оказания – например, раз в неделю.
Самое важное – это, конечно, указать в объеме предоставляемого содержания – обеспечение жильем. И не просто жильем, а именно предоставление права проживать в той квартире, которую обычно одинокие люди и передают в собственность взамен на получение содержания.
Потому что закон не запрещает предоставить в качестве обеспечения жильем иное жилое помещение либо даже его часть, таким образом, получатель ренты рискует быть «отселенным» в комнату в коммуналке или дом-развалюху за городом.
А ведь главная цель человека при оформлении ренты – дожить свои дни в своем доме, но с помощью других людей, которые получат за это его недвижимость.
В договоре необходимо указывать стоимость всего объема содержания с иждивением.
Определяя ее, важно знать, что в месяц получатель ренты имеет право получать от плательщика ренты благ общей стоимостью не менее двух размеров прожиточного минимума на душу населения, актуального для того субъекта России, где находится имущество, переданное по договору пожизненного содержания с иждивением.
Получатель ренты может рассчитывать только на то, что прописано в договоре.
Вот почему необходимо как можно точнее описывать объем предоставляемого содержания с иждивением. Иначе можно лишиться квартиры и получить вместо нее жалкие крохи.
Важно понимать, что по закону «иждивение» может быть заменено простой выплатой периодических платежей. Еще раз подчеркнем: если получатель хочет сохранить свое право продолжать жить в своей квартире, то это обязательно должно быть указано в договоре. Иначе только деньги. И никакой крыши над головой.
Иногда люди думают, что право собственности переходит плательщику ренты после смерти получателя ренты, как в случае с завещанием. Это не так. Плательщик ренты имеет право продать, подарить, заложить квартиру, правда, только с согласия бывшего собственника, то есть рентополучателя.
При покупке такой недвижимости новый собственник приобретает и обязанности плательщика ренты, то есть становится новым лицом, которое обязано предоставлять содержание с иждивением получателю ренты. Одним словом, при новом собственнике получатель ренты будет продолжать уже от него получать исполнение.
Что же делать, если плательщик ренты обманул? Вы перестали быть хозяином своему жилью, но при этом можете так и остаться одиноким и необеспеченным. Наобещавший золотые горы не появляется, потому что ждет смерти старого и одинокого, чтобы снять обременение в виде ренты со своего права собственности.
«Надо идти в суд и расторгать договор пожизненного содержания с иждивением в связи с неисполнением плательщиком ренты своих обязанностей и обязывать вернуть недвижимость прежнему владельцу, — рекомендует Елена Прозорова. — Доказывать в этом случае нужно не факт неисполнения договора плательщиком ренты самому рентополучателю, а наоборот – плательщик ренты обязан доказать, что он надлежащим образом предоставлял содержание с иждивением. По статистике, 40% таких договоров расторгается решением суда».
Важно помнить, что договор пожизненного содержания с иждивением прекращается только смертью получателя ренты, но не смертью плательщика. То есть если умрет тот, кому в собственность по такому договору перешла квартира, договор автоматически не расторгнется — квартира обратно не вернется. Она станет наследством после умершего плательщика ренты, перейдет к его наследникам вместе с обременением рентой, и они будут продолжать исполнять (или не исполнять!) обязанности по договору.
Деньги на старость
Фото ИТАР-ТАСС/ Интерпресс/ Петр Ковалев
Допустим, вы обменяли свою квартиру на меньшую, чтобы отложить деньги на старость. Как правильно ими распорядиться?
«Хорошо, если у вас есть первоначальный капитал для инвестиций, который вы можете вложить в разные инструменты, — рассказывает Олег Седушкин, финансовый советник компании «Инвестиционный бутик Шумаков и Партнеры». — Однако даже если у вас есть $1000, через 20 лет вы можете стать обладателем вполне солидного капитала».
По словам эксперта, лучше всего выбрать три направления для инвестирования. Это:
1. Банковский вклад. Доходность — 5-10% в год в рублях. Сумма вклада — от 10 000 руб., не превышая застрахованную государством (на сегодня это 1,4 млн руб.). Нужно обратить внимание, чтобы банк входил в систему страхования АСВ.
2. Ценные бумаги. Доходность – от 10-30% в год в валюте. Сумма инвестиций – от $1000. Акции можно приобрести самостоятельно через брокера, но эффективнее сделать это через управляющие инвестиционные компании, паевые инвестиционные фонды и пр. Они сформируют вам диверсифицированный портфель из 6-9 ценных бумаг. Основой портфеля являются бумаги из различных секторов экономики — это телекоммуникации, финансовый, продовольственный, ритейл и другие. Каждый месяц состав участников вашего портфеля будет ротироваться – то есть пересматриваться и закупаться на следующий месяц. Ценные бумаги, показавшие низкую или отрицательную доходность, управляющий вашими активами заменит акциями растущей компании. Также следует обратить внимание на комиссии. Идеальный вариант для инвестора — это комиссия только с прибыли. Другие комиссии — например, за управление — понижают инвестиционный доход.
Из плюсов. Риски по вашему инвестиционному портфелю ценных бумаг европейских, американских и китайских компаний, которые торгуются на биржах, будут застрахованы SIPC — государственной корпорацией по защите прав инвесторов в ценные бумаги. Страхование осуществляется до $500 тыс. по каждому счету клиента. Но не все управляющие компании, а тем более ПИФы, входят в систему страхования. Обращайте на это внимание.
Из минусов. По итогам работы инвестиционная компания удерживает комиссию в размере 30% от прибыли в счет оплаты своих услуг.
«У вас есть $1000»
Допустим, вам 40-50 лет, у вас есть $1000 и вы планируете долгосрочное инвестирование на срок 20 лет.
«Эту стартовую сумму инвестиций распределяем так: 20% направляем на банковский вклад, а 80% — на приобретение ценных бумаг, — рекомендует Олег Седушкин. – По банковским вкладам доходность не превышает 8%, по ценным бумагам она колеблется на уровне 10-30%, так что средняя доходность в год в этом случае получится около 20%».
Таким образом, вложив всего $1000, через год вы получите $1200, а через 20 лет вы сможете накопить сумму $38 000 (по нынешнему курсу получится около 2,1 млн руб). Ваш ежемесячный пассивный доход будет составлять $635. Но если вам удастся пополнять свой инвестиционный портфель ежемесячно всего на $100, то через 20 лет ваши накопления достигнут $262 тыс., то есть примерно 15,7 млн руб по нынешнему курсу. А это уже внушительная сумма. Она вполне сможет приносить вам достойный пассивный доход — $4380 в месяц (!), для чего их часть лучше снова реинвестировать в банки (в том числе зарубежные), объекты недвижимости, а также снова доверить Управляющей инвестиционной компании или Инвестиционному фонду.
Некоторое время назад одна из наших читательниц обратилась к нам с вопросом: как быть фрилансеру с налогами, а главное пенсией? Все прекрасно понимают, что фриланс – работа неофициальная и на старости лет можно рассчитывать только на социальную пенсию по старости , которая, к примеру, на данный момент составляет примерно 2,5 -3 тысячи рублей. Однако это для тех, чей трудовой стаж меньше пяти лет. Хотя если разобраться, то почти все фрилансеры начинают заниматься удаленной работой после окончания университета и у некоторых не то, что пяти лет, даже года трудового стажа нет. Так что большую часть фрилансеров ждет именно эта участь.
Многие утверждают, что необходимо оформить свою деятельность , как индивидуальный предприниматель, начать исправно платить налоги и взносы в пенсионный фонд, тогда можно надеяться на что-то более приличное. Вот только возникают некоторые вопросы: когда это нужно делать и стоит ли вообще с этим возиться?
Безусловно, если ваше занятие фрилансом вышло за пределы периодических заказов, а клиенты стоят в очереди с дорогими проектами, то ИП оформлять не просто можно, но и нужно, иначе вам грозят серьезные проблемы с законом и налоговой службой . В случае высоких доходов на постоянной основе вам придется выплачивать 6% от ежегодного дохода либо 15% за вычетом определенных льгот. Так же вы будете платить взносы в пенсионный фонд, исходя из которых, вам и будет начисляться пенсия по достижению пенсионного возраста. Увы, спешу вас обрадовать, что даже в этом случае не стоит рассчитывать на грандиозные выплаты в старости. Если таким способом вам удастся наскрести 10-12 тысяч к 60 годам, то это будет отлично.
Теперь поговорим о ситуациях, когда ИП не является жизненно необходимым. Как правило, это происходит в случаях, когда у вас имеются периодические заказы от физических лиц, а ваш доход не столь велик, что о нем нужно уведомлять государство. Специалисты рекомендуют открывать ИП только в случае, если ваш ежемесячный доход составляет как минимум 150 тысяч рублей. При низком доходе вы просто будете работать на государство и госучреждения, отдавая им большую часть заработанных денег. Про пенсионный фонд вообще промолчу, из всех учреждений – это самое злое. Они будут вам напоминать про любые задолженности, а если понадобится, то придут к вам с приставами и один Бог знает, чем это для вас обернется.
Хорошо, а как же тогда обеспечить себя пенсией ? С этого момента как раз и начинается все самое интересное. Не знаю почему, но даже у молодого поколения прочно осело в голове убеждение, что единственный выход обеспечить свою старость это иметь пенсию, причем она должна быть по трудовому стажу и выплачиваться государством. Я немного другого мнения. Зачем годами выплачивать в пенсионный фонд часть своих денег, чтобы потом кое-как сводить концы с концами? Разве нет других способов? Есть! И один из них уже давно придуман заморскими банкирами и экономистами.
Вы когда-нибудь слышали о том, как за рубежом родители открывают на имя своего ребенка депозит сразу после рождения. Это залог того, что к тому моменту, как ребенок станет взрослым и пойдет учиться в колледж, на счету вместе с процентами накопится приличная сумма, способная оплатить хорошее учебное заведение. Я и сама открыла такие депозиты на имя своих детей, а изучив предложения банков России, Украины, Молдовы и других стран СНГ набросала схемку, как можно обеспечить себе безбедную старость . А посоветовавшись с начальником депозитного отдела и своей хорошей знакомой, я лишь убедилась в правильности своих выводов.
Итак, большинство банков предлагают своим вкладчикам депозиты сроком на год под 15% годовых. В течение этого времени вы не можете пополнять счет, проценты будут начисляться на ту сумму, которую вы положили на депозит. Конечно, вы можете снимать каждый месяц начисленные проценты, но вся суть этого способа именно в том, чтобы не трогать ни копейки с депозита. Теперь перейдем непосредственно к самой схеме.
Я уверена, что даже начинающий фрилансер имеет в месяц 7-8 тысяч рублей, а то и больше. Значит, откладывать по 500 рублей ежемесячно не так уж и сложно – за год набирается 6000 рублей. Скажем, в 30 лет мы ставим эту сумму на депозит сроком 365 дней. Через год с % получается 6900 рублей. Добавляем к ним 6000 рублей, которые накопили за год и ставим на счет в 31 год уже 12900 рублей.
Продолжая снимать каждый год сумму с процентами, и добавляя к ним по 6000 рублей, мы получаем следующие суммы , которые будем иметь каждый год:
- 32 года – 20 835 р
- 33 года – 29 960 р
- 34 года – 40 454 р
- 35 лет – 52 522 р
- 40 лет – 146 094 р
- 45 лет – 334 300 р
- 50 лет – 712 848 р
Учитывая, что пенсионный возраст у женщин наступает в 55 лет, к этому моменту по депозитам вы накопите сумму в размере 1 474 245 рублей . Думая неплохие сбережения для спокойной старости, а если учитывать, что вы так же можете продолжать держать деньги на депозите, то вполне можно жить и на проценты от сумм, лежащих на 3-4 депозитах.
Вы, наверное, сейчас смеетесь, читая этот текст и думаете, что это просто нереально, но я поспешу вас огорчить. Именно так и делаются деньги , но главным тут является вовсе не то, сколько вы будете ставить на депозит, а выдержка. Необходим огромный самоконтроль, чтобы не побежать и не снять деньги, чтобы потратить их на что-то «необходимое». Кроме того, нужно периодически мониторить банковские предложения по вкладам и депозитам , выбирая наиболее подходящие ставки.
Теперь вам самим остается решать, хотите ли вы переживать ежегодную волокиту с бумагами и взносами в пенсионный фонд или пора начать себя вести, как настоящий деловой человек и самому создать свою пенсию.
Тратьте меньше, чем зарабатываете
Давайте посмотрим, как работают в Украине те 20 заповедей, позволяющие американцам наслаждаться обеспеченной старостью
Статистика показывает, что множество людей активно читает колонки из серии «10 простых способов стать красивой» или «5 книг, которые вы должны осилить, чтобы стать по настоящему образованным». Ну и так далее, по списку традиционных обывательских желаний: стать спортивным, сексуальным, обаятельным, успешным, остроумным и ещё каким угодно, в зависимости от буйства вашей фантазии. Из всего перечня желаний я остановился на «Как обеспечить себе безбедную старость?», и для освещения этой темы решил использовать американский опыт. Во всяком случае, огромное количество обеспеченных и при этом спокойно спящих людей, проживающих в США, служит достаточным основанием для нашего выбора. Давайте же посмотрим, как работают в Украине те 20 заповедей, которые позволяют американцам наслаждаться обеспеченной старостью.
Для начала предлагаю сократить американский список, отбросив рекомендации, как лучше использовать пенсионную систему. Всё равно, система социального обеспечения у нас в ужасном состоянии, и с годами, скорее всего, лучше не станет. Более того, мне кажется, что нынешним 30-40 летним, вообще, стоит рассчитывать только на свои силы, поскольку их надеждам на пенсию по старости вряд ли суждено когда-нибудь сбыться.
Итак, отбросив все ненужные украинцу факторы, где речь идет о том, как государство заботиться о своих гражданах, сосредоточимся на 11 рекомендациях, как человек может позаботиться сам о себе.
1. Тратьте меньше, чем зарабатываете
В Америке формула спокойной обеспеченной старости начинается со способности гражданина делать сбережения регулярно. Общепринятой рекомендацией является откладывать, как минимум, 10% от ежемесячного дохода.
Конечно, трудно объяснить кассиру из супермаркета в райцентре, зарабатывающему 1,600 гривен в месяц, как из этой суммы ещё и откладывать, но вот, например, профессиональному активисту, самоотверженно сражающемуся за реформы в хорошем офисе и за хорошую зарплату, такая рекомендация может вполне пригодиться.
2. Начинайте откладывать смолоду
Если 20-летний американец будет откладывать по $100 каждый месяц, то исходя из предположения, что средняя доходность составит 8% в год (оптимистично, но вполне достижимо), к 65 годам он накопит $527,454.
Применительно к украинским реалиям, все немного сложнее. Конечно же, не проблема найти гривневый депозит со ставкой 8%, даже в надежном банке. Но мне кажется, что такая доходность вряд ли компенсирует риск возможной девальвации. В долларах приличные банки предлагают ставки в районе 0% - особо капитал не преумножишь. Учитывая, что других инструментов инвестирования у простого украинца нет, то и воспользоваться данной рекомендацией очень сложно. Остается тратить и наслаждаться жизнью. Посмотрите на киевские рестораны, они переполнены.
3. Минимизируйте налоговые платежи
В этой части мы сами можем преподать урок американцам. Огромное количество украинцев налоги и так не платит, а если платит, то лишь с небольшой части доходов.
4. Добавьте немного риска
Средний американец может полностью обезопасить свои инвестиции, вложив все средства в американские государственные облигации. Действительно безопасно, но много не заработаешь. Именно поэтому рекомендуется часть средств инвестировать в недвижимость и рынок акций. Несмотря на случающиеся провалы оба рынка, в конечном итоге, всегда возрождались.
Не хочется брать грех на душу и рекомендовать украинцам вкладывать деньги в остатки национального фондового рынка. Что же касается недвижимости, то за последние 20 лет цены, действительно, выросли. Одна проблема - инструменты вложений в недвижимость ограничены лишь жилой недвижимостью, да, к тому же, лишь покупкой целой квартиры или дома, что делает порог для инвестиции чрезвычайно высоким.
5. Анализируйте инвестиции
Не путайте рисковую инвестицию с идиотским поступком. Представьте, что вам удалось обойти преграды, вывести деньги за рубеж и инвестировать в какой-нибудь фонд, специализирующийся на развивающихся рынках или стартапах Кремниевой долины. Это разумный риск!
6. Правильно женитесь
Хорошее приданое - всегда плюс. Не зря наши предки уделяли этому вопросу столько внимания. По мере развития отношений ответьте себе на вопрос, хотите ли вы быть единственным добытчиком в семье, и соразмерьте свои силы со способностью вашего партнера тратить.
Женившись терпите! Разводы дорого обходятся.
7. Размер семьи имеет значение
К ответу на вопрос “Сколько детей мы хотим?” многие подходят по-разному. Кто-то руководствуется логикой, что пятый ребенок в семье - это лишь “ещё один стакан воды в кастрюлю с борщом”, а кто-то начинает считать затраты на образование. В любом случае, количество детей повлияет на следующие расходы:
- Жилье. Пятерым детям может быть тесно в двухкомнатной квартире.
- Транспорт. Семья с пятью детьми не влезет в Ланос.
- Еда и одежда. С этим в Украине проще. Пример борща показателен. Одежда из секон-хенда. Младший донашивает за старшим.
- Образование: Не говоря о стоимости уроков музыки, балета, английского и спортивных тренировок, подумайте о том, что придется нанять людей и обзавестись дополнительным транспортом, чтобы развести всех детей по кружкам и секциям.
8. Не соревнуйтесь с соседом
Кому же не хочется пользоваться последней моделью iPhone и ездить на новом BMW?! Вот только покупать такие «игрушки», не имея никаких сбережений, а тем более в кредит, глупо.
9. Научитесь планировать
Абсолютно правильный совет для американцев, живущих размеренной жизнью в уверенной в завтрашнем дне стране. Украинцу планировать гораздо сложнее. Революции, войны, агрессивные, пьяные и нищие соседи, дефолты, приходящие под аплодисменты и бесславно уходящие освистанными правительства, коррумпированные чиновники, - всё это делает процесс планирования затруднительным. И всё же, даже плохой план лучше, чем его полное отсутствие.
Одна моя знакомая недавно устроила в своём блоге опрос читателей на тему «Как устроить себе безбедную старость». Ответов она получила много, но, как сама потом написала, все они оказались предсказуемыми. И, добавлю от себя, неправильными.Заметим сразу, идеи «доверить этот вопрос государству» ни у кого не возникло. В том, что государственная пенсия - это в лучшем случае пособие на выживание и что ничего не изменится в ближайшие лет пятьдесят, никто не сомневается.
Неправильные ответы
Зато первым же появился ответ «Ничего не делать», то есть работать до самого конца, пока есть силы и возможности. Эффективность такого решения, мягко говоря, вызывает вопросы. С одной стороны, может сложиться ситуация, когда работать так, чтобы обеспечивать себя всем необходимым, уже не получается, а пожить ещё сколько-то хочется. При отсутствии личного «пенсионного фонда» это заканчивается нищетой. С другой стороны, с возрастом сложно сохранять эффективность, и если не стать сверхвостребованным, редким и дорогим специалистом, то даже бег на месте в плане доходов потребует всё большего напряжения. Но если пахать с утра до вечера, то смысл этой пахоты как-то теряется.
Следующий очевидный ответ: «Родить и воспитать кучу детей, которые будут содержать меня в старости». Возврат к патриархальным временам и истинным ценностям, так сказать. Некая логика в этом есть, но традиционный подход сталкивается с изменившейся жизнью и, на мой взгляд, не выдерживает этого столкновения. В наше время «достойное воспитание» (которое со временем принесёт дивиденды) включает в себя не только триаду «поститься (так как еды на всю ораву не хватает), молиться (на родителей) и слушать радио «Радонеж» (так как заниматься детьми родителям некогда)», но и приличное образование, недешёвое оборудование (тот же компьютер), платные кружки, репетиторов и прочие радости жизни. На всё это нужны деньги, которых с ростом числа детей становится, «как ни странно», не больше, а меньше. А нет денег - нет образования, значит, нет хорошей работы и доходов, достаточных на содержание родителей. В общем, экономическая эффективность «детской» стратегии вызывает большие сомнения.
Инвестиции в недвижимость?
Остальные пенсионные стратегии так или иначе связаны с инвестированием. Допустим даже, что опрашиваемым действительно есть что инвестировать в более-менее регулярном режиме. В качестве объектов инвестирования называются: квартира в Москве, квартира в Замкадье, квартира за рубежом, банковские счета и накопительное страхование жизни. С явным отрывом лидирует та или иная недвижимость - мечтатели полагают, что наличие купленной сейчас или в скором времени второй квартиры даст им стабильный доход от аренды, достаточный для безбедной старости. Это явное заблуждение.
Чистый доход от сдачи жилья в аренду (после вычета расходов на ремонт, коммунальных платежей, налога на недвижимость и налога на доход с аренды) может быть достаточным для безбедной жизни только в очень отдельных районах страны и в очень особое время. Речь идёт, конечно, о местах и периодах, в которых происходит бурный рост экономики. Для успеха проекта «Покупка инвестиционного жилья» необходимо угадать место, где через 20-40 лет экономика будет бурно расти. Я бы не решился делать такие предсказания.
Единственный способ более-менее разумно вложиться в такой ситуации - это покупать очень дешёвое жильё в очень плохих местах и ситуациях. Покупка собственности сразу после войны или революции, например, очень выгодное дело - и в Абхазии, и в Сербии, и в Молдавии, и в Восточной Германии в такие моменты можно было купить приличную собственность едва ли не за месячную зарплату. Или две. Прямо сейчас я бы присмотрелся к Белоруссии - период нестабильности в этом заповеднике рано или поздно наступит, а потом закончится. Тут-то и придёт удачный момент для покупки. Но подобные инвестиции требуют смелости, свободного времени и множественности - часть проектов можно потерять из-за неопределённой ситуации с правами собственности или политическими переменами в нестабильных странах.
Кроме того, за несколько десятков лет, которые пройдут до момента, когда «инвестиционная» квартира начнёт «выплачивать» хозяевам пенсию, в её поддержание и ремонт будет вложено ещё немалое количество денег, времени и сил.
В общем, быть рантье в области недвижимости - это прекрасно, но при условии, что деньги тебе достались по наследству и их хватает на десяток-другой квартир в разных уголках мира. Для простых же смертных такие аферы чреваты неприятными последствиями.
Без стабильной ценности
Говорить про накопительное страхование в России и вовсе смешно. Опять вспомним о сроках: речь идёт об инвестициях на десятки лет. Вспомните, что было в России 20 лет назад. Собственно, и России как государства тогда ещё не было. Можно ли быть уверенным, что ещё через 20 лет оно будет? Можно ли быть уверенным, что сохранится нынешний рубль, нынешняя экономическая система (как бы рыночная)? Я бы, пожалуй, не делал столь крупную ставку на сохранение стабильности в России в течение десятков лет.
Осталось накопительство. Но любые сверхдолгосрочные финансовые инвестиции - и тут уже можно говорить об универсальной ситуации, не только для России, - в наше время не имеют смысла. В этом виновата сама природа современных денег, не имеющих самостоятельной или стабильной ценности. Это не хорошо и не плохо, это просто реальность: то, что мы сейчас называем деньгами, и то, что этим словом называли наши предки всего сто лет назад, - совершенно разные сущности.
Концепция современных денег, основанных на доверии (кредитных денег), имеет свои положительные стороны: она позволяет резко ускорить экономический рост на коротких и средних отрезках времени. Но она не позволяет накапливать деньги в виде сокровища, не теряющего свою ценность. Современные деньги не зря называются «ликвидностью» («жидкостью»): они должны непрерывно течь, изменяться, преобразовываться, «работать». Иначе они высыхают и исчезают. При этом не существует инвестиционных инструментов, позволяющих в течение десятков лет гарантированно увеличивать объём этой ликвидности хотя бы со скоростью инфляции. Но это отдельный интересный вопрос, для нас же сейчас важно, что накопление и инвестирование денег - это тоже плохой способ обеспечения старости.
Где же выход?
На бытовом уровне (без изменения основ общественной пенсионной системы) однозначного и единственного решения проблемы обеспечения достойной старости для нашего поколения нет. Мы оказались в некоей концептуальной дыре, межвременье: старые концепции (накопительной или солидарной пенсии, а также семейных ценностей) уже не работают или скоро перестанут работать, а новых концепций нет и не предвидится. Даже если они будут созданы, на их внедрение и реализацию уйдут десятки лет.
Есть только один способ увеличить вероятность того, что через 20-30 лет мы будем жить прилично: в разумных пределах использовать все прочие несовершенные способы.
Обеспечить себя собственным надёжным жильём в политически и экономически стабильном регионе (не панелька в Москве).
Получить знания о современной экономике и инвестициях и часть средств вложить в активно и самостоятельно управляемый среднесрочный инвестиционный портфель.
Вложиться в здоровье - как через постоянную профилактику и лечение возникающих болячек, так и через отказ от вредных привычек и изнуряющей работы (даже если это стоит недополученных денег).
Работать над увеличением своей профессиональной востребованности и получать знания и профессии, которыми можно будет воспользоваться, когда силы станут уже не те.
Если есть желание и возможность, инвестировать в детей.
Легко заметить, что эти принципы очень похожи на принципы инвестирования: не класть все яйца в одну корзину и компенсировать недостатки одних инвестиций достоинствами других. Так есть: вся наша жизнь - это непрерывный процесс принятия решений об инвестировании времени, сил, денег, эмоций, знаний. Мы это делаем, не задумываясь и часто не отдавая себе отчёт в своих действиях, - так же как тратим и вкладываем деньги. И, как и в случае с расходами, наведение порядка в системе наших «жизненных инвестиций» может сильно помочь в достижении целей. Это трудно, но, к сожалению, необходимо. Альтернативы уж слишком неприятны.